BoE 要推数位英镑，如何运作？会对商业银行产生影响吗？

链新闻得来速：
1. 数位英镑是现金的延伸
2. 数位英镑存在商业银行发行的手机钱包或卡片
3. 民众不会在央行开户
4.央行会限制个人持有数位英镑的额度

英国央行（BoE）和财政部上周（2/7）共同发表了数位英镑（Digital Pound）的咨询报告。

BoE 在新闻稿形容数位英镑是「新形式的英镑」，即传统纸钞的数位版本，用于家庭和企业的日常支付。数位英镑会和现金、银行存款并行，民众可以轻松转换成任一形式。

不过这并不表示数位英镑势在必行，央行强调这是准备工作。

过去几年，英国境内现金交易量直线下滑，2008 年时，现金交易占总交易量的 60%，现在只占 5%。

央行表示：「提早规划数位英镑的准备工作是合理的。」

数位英镑不是加密货币

先前在媒体谣传的 Britcoin 名称和比特币（Bitcoin）太像，导致有些民众会认为数位英镑是加密货币的一种。

央行澄清，数位英镑和比特币等加密货币截然不同。比特币没有内在价值，而数位英镑的概念比较像是稳定币，只是发行商换成了英国央行，并以央行认可的资产作为担保。

手机、卡片都可储存使用

英国央行表示，数位英镑的消费模式类似于金融卡、信用卡、数位支付（如 Apple Pay）。数位英镑除了可放在手机钱包中，也可以存放在由私人公司（商业银行/科技公司）推出的卡片里。

由于钱包是由私人公司推出，是钱包营运公司会在央行设立户头，提供民众数位英镑服务，也就是说，民众不需要在央行开户。同时，钱包营运公司也要遵守 KYC 和反洗钱规定，并妥善保护用户数据。

央行和财政部担心数位英镑被少数公司垄断，例如 A 公司钱包不支援 B 公司的相关平台，因此也在研拟如何防止这种现象。

会影响到商业银行吗？

众所皆知，银行的核心业务之一就是借贷。

用户的现金存款是银行的准备金来源之一，而损失的存款可能会影响银行的业务。对此央行在报告中表示，银行可以透过在货币市场借贷，满足准备金或资本适足率等要求，以维持银行业务。

而这些借贷的成本会转嫁到消费者身上，又或者银行会减少相关业务。

另一方面，央行同时也担心，数位英镑会在金融危机时造成商业银行的挤兑潮。这是因为数位英镑是由央行所发行，属于央行的负债。理论上，这些数位英镑就等于现金，所以在危机时，民众会更倾向持有现金，而不是商业银行的存款。

虽然咨询报告上写可能会引发挤兑潮，但在现代金融系统中，银行是由央行所支持。在流动性危机发生时，央行可透过借贷或是购买资产的方式为商业银行注入准备金。

个人持有数位英镑会有限额

尽管央行极力避免数位英镑和商业银行竞争，设下许多条件和限制，包括数位英镑不会有利息，但如果民众持有过多的数位英镑，还是会挤压到商业银行的生存空间。

因此央行可能会限制个人持有数位英镑的额度。英国央行副行长 Jon Cunliffe 表示，这个额度应当在 10,000 ~ 20,000 英镑之间（12,000 ~ 24,000 美元）。